再婚工程师家庭生孩子还房贷买保险的理财计划(4)

给普通的投资者带来了很大的投资压力。因此建议蒋女士，以45万元卖出自己目前自住房，还清贷款9万元，回收资金36万元。而自己搬进目前正在出租的房子，一是因为即将有另一小宝宝出生，二是提高自己的居住品质，给自己的生活带来乐趣。

　　蒋女士想缩短银行房贷期限，但综合考虑蒋女士房贷金额较高的状况，建议不妨提前归还部分房贷30万元(再从卖房款中出)，这样蒋女士虽然将会减少每月2500元左右的租金收入，但每月还款额可以降低3500元左右，达到2600元的月供水平。这样每月的现金流状况和每月结余状况其实会变好。

　　进行金融投资。目前夫妻二人共有存款7万元，加上卖房之后的6万元余款，共计13

　　万元现金。根据蒋女士提供的资料，蒋女士对投资从未涉及。但以她的生活状况而言，进行必要的投资理财又是必要的。目前，证券市场受到了国家前所未有的政策关怀，且股市中的顽症，股权分置问题也将在于2006年底得到解决，证券市场也因此成为继房产投资市场之后的另一个最具魅力的投资场所。因此根据蒋女士的情况，建议蒋女士到证券公司找到好的投资顾问，先尝试投资3万元到股票市场，并利用业余时间认真学习投资知识，为自己的资产保值增值努力，并在同时建议将9万元买入股票型基金，坐享专家理财成果。其余1万元留作家庭应急金。

　　适当增加消费支出。一是蒋女士要生小宝宝，需要营养的补充；二是进行投资理财，需

　　要学习的投入；三是二位正处于年轻时期，可适当增加服装、美容、健身、旅游等费用。鉴于二人的节约消费习惯，每月仍然可以略有结余，今后这部分可做储蓄或购买货币市场基金，以作为今后积累和继续投资的基础。

　　世纪证券 周东杰

　　专家建议三：保险建议

　　蒋小姐夫妇已经成家，互相要承担家庭责任，而且他们已经有一个年幼的孩子，今后还希望养育一个孩子。所以，对于他们两人，最经受不住的打击是其中一人或两人都发生意外，从而无法为家庭成员尤其是孩子带来经济收入，因此，最先考虑的应该是意外风险保障。额度方面应该与自己的收入，以及房贷金额挂钩。

　　其次，为了避免发生重大疾病，以致小康家庭变赤贫，加上他们俩又是天天与电脑打交道的软件工程师，因此他们的确应该考虑重大疾病险。若单位的小病医疗报销制度有所欠缺，还应该安排住院补贴或住院费用报销。

　　由于家庭的负债比较高，所以安排家庭保障之事非常重要，蒋小姐已经有了初步的意识，应尽快落实。以下我就给他们做出具体的一些保险安排建议。

　　以本公司的产品为例，建议夫妇俩作如下表之安排。这样的保障应该可以比较全面地照顾王先生和他的太太，以及考虑到对小孩的责任。同时，建议他们目前选择消费型的保险产品为主，以便用较低的费用获得较高、较全面的保障。

　　特别要蒋小姐注意一下，在此我采用了和意外险一样费率较低的定期寿险作主险，这样一来就可以把重大疾病保险作为附加险安排进来，避免了把重大疾病险作主险购买而导致的高保费。而在死亡保险的额度安排上，利用定期寿险和意外险可以把保障额度提高到与放贷金额相匹配。

　　当然，这样的保障安排下，主要是买个放心，如果在未来的20年里王先生和蒋小姐平安无事，这些保险费将来是不会返还的，这点请务必考虑清楚！此外，是不是给孩子买保险，请王先生和蒋小姐根据自身财务情况和需求决定。

　　附表：给蒋小姐夫妇的家庭保障建议

险种名	缴费年限	王 先生，男 30 岁，内勤		蒋 小姐 女 27 岁，内勤
		保额	年缴费	保额	年缴费
安馨定期寿险	20 年	40 万元	1236 元	30 万元	429 元
附加豁免保费保险	20 年		19 元		5 元
附加重大疾病定期保险	20 年	15 万元	1042.5 元	15 万元	694.5 元
无忧宝附加意外伤害保险	1 年	20 万元	400 元	20 万元	400 元
附加意外伤害医疗保险	1 年	3000 元 / 每次	42 元	3000 元 / 每次	42 元
附加每日住院补贴医疗保险	1 年	100 元 / 每天	150 元	100 元 / 每天	150 元
附加住院费用医疗保险	1 年	6000 元 / 每次	190 元	6000 元 / 每次	190 元
首年保费合计			3079.5 元		1910.5 元